Читаем Правоведение полностью

Срок исковой давности для исков чекодержателя к обязанным по чеку лицам составляет 6 месяцев и исчисляется со дня окончания срока предъявления чека к платежу.

Расчеты по инкассо регулируются ст. 874–876 ГК РФ. В данном случае банк (банк-эмитент) обязуется по поручению клиента осуществить за счет клиента действия по получению от плательщика платежа и (или) акцепта платежа (согласия на производство платежа).

Наиболее распространенная в России форма расчетов по инкассо – платежное требование-поручение. Платежное требование-поручение – это расчетный документ, содержащий требование поставщика к покупателю оплатить стоимость поставленных по договору товаров, выполненных работ, оказанных услуг на основании направленных ему отгрузочных и товарных документов.

Банк, получивший от клиента инкассовое поручение, называется эмитентом. Банк, который предъявляет требование о совершении платежа или об акцепте обязанному лицу, является исполняющим банком. Если банк одновременно обслуживает обе стороны (и поставщика, и покупателя), то он является исполняющим банком.

При осуществлении платежа с акцептом банк обязан предъявить плательщику требования о совершении платежа или акцепта, должен обеспечить зачисление на счет получателя соответствующей денежной суммы, если платеж был произведен плательщиком, или передать ему акцептованные документы.

В случае осуществления расчетов по инкассо без акцепта плательщиком банк-эмитент обязан обеспечить безакцептное списание средств со счета плательщика и зачислить эту сумму на счет получателя платежа. Банк-эмитент имеет право направить полученное от клиента инкассовое поручение для выполнения в другой банк, даже если между указанными банками отсутствуют договора о сотрудничестве.

Покупатель должен оплатить платежное требование-поручение в течение трех дней или письменно уведомить банк о полном или частичном отказе от акцепта. Полученные от покупателя суммы должны быть немедленно переданы исполняющим банком в распоряжение банка-эмитента, который обязан зачислить эти средства на счет поставщика.

Исполняющий банк имеет право удержать из инкассированных сумм причитающееся вознаграждение и возмещение произведенных расходов, если иное не оговорено договором и банковскими правилами.

Срок акцепта – три рабочих дня, не считая дня поступления в банк расчетных документов. Согласие плательщика на акцепт должно быть подтверждено подписями уполномоченных лиц и оттиском печати соответствующего юридического лица.

Денежное обязательство прекращается с момента списания средств со счета плательщика.

Плательщик имеет право отказаться от оплаты платежного требования. Отказ от акцепта платежного требования составляется по установленной форме с указанием мотивов отказа. Он возможен только при наличии соответствующих оснований в договоре. Споры, возникающие между сторонами по поводу отказа от акцепта, рассматриваются органами арбитражного суда.

В случае, если платеж и (или) акцепт не были получены, исполняющий банк обязан немедленно сообщить банку-эмитенту о причинах неплатежа или отказа от акцепта. В свою очередь банк должен незамедлительно информировать об этом клиента с уточнением у него дальнейших действий.

Помимо описанных выше форм расчетов на практике также применяются:

а) расчеты в порядке плановых платежей, т. е. когда плательщик по договоренности с поставщиком периодически в установленные сроки и в определенном размере перечисляет денежные средства на счет поставщика;

б) расчеты путем зачета взаимных требований – это означает, что взаимные требования и обязательства должников и кредиторов друг к другу погашаются в равных суммах, а на их разницу осуществляется платеж;

в) переводы денежных средств через предприятия связи – перечисление денежных средств организацией отдельным гражданам (заработная плата, алименты, пенсии и др.), уполномоченным лицам через предприятия связи или наоборот;

г) расчеты на основе корреспондентских счетов, открываемых кредитными организациями друг у друга, а также путем создания клиринговых центров;

д) расчеты с использованием векселей;

е) расчеты с использованием банковских карт, в том числе «корпоративных», которые выдаются юридическим лицам.

Наиболее распространенной на практике среди юридических лиц считается форма расчетов платежными поручениями. Актуальность для физических лиц представляет форма расчетов с использованием банковских карт, поскольку она позволяет моментально производить расчеты в разных уголках мира.

11.7. Обмен электронными документами при безналичных расчетах

В настоящее время регламентирован порядок обмена электронными данными при осуществлении безналичных расчетов через банковскую систему России. Участниками обмена электронными данными и пакетами электронных документов являются кредитные организации, филиалы кредитных организаций и другие клиенты Банка России, заключившие с ним договор об обмене электронными документами.