Читаем Итоги № 50 (2013) полностью

Так что количество потенциальных банкротов, особенно в регионах, исчисляется уже не единицами и не десятками. К названным выше можно добавить, например, челябинский банк «Ураллига», иск о признании которого финансово несостоятельным ЦБ подал 2 декабря. Аналогичная процедура начата и в отношении тульского банка «Первый Экспресс». В этом же перечне значится самарское кредитное учреждение «Солидарность», временное управление которым передано Агентству по страхованию вкладов. За несколько дней до отзыва лицензии Инвестбанк начал испытывать трудности в исполнении обязательств перед клиентами. До часа «Х» приостановил работу и Смоленский банк. В самом банке говорят, что он пал жертвой Мастер-Банка: пластиковые карты, выданные Смоленским, обслуживались с помощью его процессинга.

У самого Мастер-Банка формально лицензия была отозвана за систематическое нарушение банковского законодательства и предоставление регулятору недостоверной отчетности. Причем дыра в балансе возникла не сейчас, а средства из банка начали выводить еще в сентябре. Возникший кассовый разрыв в первую очередь был связан с выдачей кредитов аффилированным лицам по льготным ставкам, а также с разницей между срочностью погашения кредиторской и дебиторской задолженности банка. Ведь вкладчик (если это физлицо) по закону может забрать свои деньги в любой момент. А вот востребовать кредит у заемщика раньше срока невозможно. Так вот, у того же Мастер-Банка 82 процента средств, находившихся на депозитах, принадлежали физическим лицам и только 18 процентов — юридическим. При этом 83 процента всех кредитов было выдано компаниям.

Другой вопрос: нужно ли было Центробанку ущемлять права добросовестных вкладчиков и клиентов банка? Ведь в случае обнаружения признаков «отмыва» можно возбудить уголовное дело, отстранить менеджмент, ввести временную администрацию, провести процедуру санации... Так происходило уже не с одним банком. Но нас в данном случае должно волновать другое: Мастер-Банк — далеко не единственный, кто именно за счет массового привлечения депозитов физических лиц выдавал кредиты лицам юридическим.

Несоответствие срочности и доходности банковских пассивов и активов, то есть ситуация, когда возвращать деньги вкладчикам приходится раньше, чем банк получает назад выданные кредиты, — беда многих банковских структур. Судить о том, что банки испытывают финансовые проблемы, только по этому критерию невозможно. Но и не учитывать его нельзя. Особенно после случая с Мастер-Банком. Между тем, согласно исследованию агентства «Финмаркет», описанной выше стратегии придерживается добрая половина банков из топ-30. Нет, пока у них все в ажуре. Но достаточно одного неверного движения, неосторожного слова, пустого слуха, и ураганный run on the bank похоронит многие звучные имена.

Тактика разгона

Другой, не менее рискованной стратегией, считают эксперты, является ориентация банка только на работу с физическими лицами. Это когда привлекаемые от населения средства выдаются в основном гражданам же — как правило, в виде потребительских кредитов. По данным «Финмаркета», по такой схеме работают банки и из первой, и из второй полусотни...

Замедление темпов роста потребительского кредитования, которое наблюдалось в России в уходящем году, создает предпосылки для возникновения кассового разрыва. Главное тут — не превысить планку риска в кредитной политике. Однако в большинстве случаев процент невозврата займов маскируется различными схемами реструктуризации, а потому оценить истинный размер дыры в балансе неспециалисту практически невозможно.

«В результате мощного разгона кредитного портфеля в 2011—2012 годах опасно увеличилась долговая нагрузка (прежде всего на физических лиц). Долг рос несопоставимо с доходами населения, из-за чего в абсолютных объемах стала увеличиваться просрочка по кредитам. Растущая задолженность и есть главный риск для банковской системы», — говорит эксперт Центра макроэкономического анализа и краткосрочного прогнозирования Олег Солнцев. А по данным исследования Центра развития Высшей школы экономики, первые признаки банковского кризиса появились еще в начале года, когда на рынке было отмечено серьезное кредитное сжатие.