Читаем Эксперт № 43 (2013) полностью

—Ктоваштипичныйкорпоративныйзаемщик?Отраслеваяпринадлежность,среднийилимедианныйоборот,размеркредитатипичный?Можетенабросатьколлективныйпортрет?

— О, это сложно. Ведь мы абсолютно универсальный банк. На кредитном комитете мы обсуждаем кредиты и на 5 миллионов рублей, и на 500 миллионов. Я могу сказать, что я хочу видеть.

—Скажите…

— В идеале, для того чтобы снизить концентрацию портфеля, я бы хотел кредитовать заемщиков с «чеком» от 50 до 150 миллионов рублей. Для нас это было бы комфортно со всех точек зрения. Правда, существует мнение, что если не работать с крупными заемщиками, то и сам не будешь крупнее. Поэтому мы не отказываемся от кредитов крупнее, они просто не мотивируются. У нас есть регрессивная шкала по системе мотивации для клиентских менеджеров. Так вот, клиентщикам уже все равно, выдать кредит на 500 миллионов или на 200.

—Извашихсловследует,чтопокафактическийуровеньконцентрациикредитногопортфелявышежелаемого.

— На 20 крупнейших заемщиков у нас приходится порядка 18 процентов кредитного портфеля. Даже по международным подходам это приемлемо. Конечно, это не как у ведущих западных банков, у которых на 20 первых заемщиков приходится менее одного процента кредитного портфеля, но для российского банка вполне.

—Общероссийскаядинамикакорпоративногокредитногопортфелячувствительнозамедляется.ПопоследнимданнымЦБ,годовыетемпыприростаопустилисьниже 13процентовгодовых.Вчемдело,по-вашему?

— Есть много причин, в том числе все ужесточающиеся регулятивные меры, которые связаны с формированием резервов и оценкой заемщиков. Хотя определенные резоны у ЦБ как регулятора для этого есть.

—Вродебыосновныегайкивпруденциальномрегулированиизакручивалисьв 2011году.Авыраженныйэффектпоявилсятолькосейчас.Такоепролонгированноевлияние?

— Ни одной либеральной меры с тех пор принято не было. Все меры направлены исключительно на ужесточение регулирования. В частности, введение третьего «Базеля» тоже оказывает влияние на торможение роста кредитного портфеля по причине того, что банкам элементарно перестает хватать достаточности капитала. Хотя своя логика в третьем своде базельских правил, безусловно, есть. Это внедрение передовой мировой банковской практики в России. Но само собой разумеется и то, что это будет однозначно способствовать дальнейшему торможению кредитования. Тем более что все это накладывается на общий дефицит хороших заемщиков.

—Нуужпоследнийаргумент —точнолукавый.Мечтыбанкировохорошемзаемщикенапоминаютмнеразглагольствованиязавзятыххолостяковобидеальныхженах.Нетвприродеидеальныхжен!Иславабогу —ведьмы,мужья,тожедалеконеидеальны.Вместопоискаидеаланадоучитьсяработатьсимеющимисязаемщиками,искатькомпромиссы.

— Да мы только этим фактически и занимаемся! Финансовое положение большинства заемщиков в России весьма среднее, не все бенефициары раскрыты, масса еще всяких сложностей. Так и живем. Хотя я все-таки думаю, что в этом году у нас рост кредитного портфеля будет больше, чем по системе в среднем. Процентов на тридцать.

—Естьещеодинзагадочныйдляменявопрос.Почемунафонесильноготорможениякорпоративногокредитованияисниженияспросанакредитынеснижаетсяихцена?Почемупроцентнаяставкатакойнеэластичныйпараметр?

— Ничего загадочного в этом нет. Цена должна снижаться тогда, когда предложение превышает спрос. А мы только что с вами рассуждали о том, что банкам не так-то просто кредитовать в нынешних условиях. То есть в данном случае мы не видим растущего предложения, поскольку возможности банков находятся под давлением регулятивных мер и новых требований к достаточности капитала. А почему процентная ставка столь неэластична, я не знаю.