Читаем Эксперт № 25 (2013) полностью

Рынок растет, место на нем еще есть, и сейчас туда идут все кому не лень — иначе и не скажешь. Поспособствовал притоку операторов и вышедший летом 2011 года Федеральный закон № 161 о национальной платежной системе. Он закрепил права и правила поведения платежных агентов. «Все системы платежей сейчас по сути банковские. То есть во главе официально зарегистрированной системы всегда стоит банк или НКО (организация, которая работает как банк, но не выдает кредитов), — объясняет вице-президент Национального платежного совета (НПС) Тимур Аитов . — Банк привлекает, размещает средства и осуществляет переводы, а у НКО более узкая специализация — только открывать счета и осуществлять расчеты. С точки зрения потребителя работать с НКО безопаснее — это менее рисковая структура, так как не выдает кредиты».

Не все банки заботятся о создании удобного платежного приложения, и этим пользуются предприимчивые создатели сервисов, привлекающие клиентов набором разных опций, а также возможностью замены терминала смартфоном — достаточно установить специальное приложение. Посмотрим, как работает этот сегмент, на примере сервиса мобильных платежей uBank. На рынке он заметен по нескольким причинам.

Причина первая: доступ к аудитории

Основанный в декабре 2011 года и официально запущенный в январе 2013-го, uBank позволяет оплачивать с мобильного телефона сотовую связь, коммунальные услуги, интернет, погашать кредиты, а также осуществлять перевод средств, в том числе с одной карты на другую. Уже через год работы компания выиграла конкурс и попала в «заводскую прошивку» — в смартфоны Fly (третий по объемам продаж в России) и Samsung (лидер продаж), которые продаются на территории России и СНГ. Это примерно 15 млн предустановок ежегодно. Ведутся переговоры и с другими производителями.

Поначалу пользователи неоднозначно оценили сервис, отмечая различные недоработки, но, как бы там ни было, uBank получил потенциальную аудиторию. «Для финансовых приложений такое сотрудничество с крупными компаниями дает лояльность и доверие пользователей», — говорит основательница сервиса Лаура Ашижева . Но если пользователей партнерство только сулит (явно не все покупатели телефонов будут пользоваться приложением), то вполне реальные деньги оно уже принесло.

Причина вторая: инвестиции

Инвесторы из Runa Capital после долгих размышлений решили вложиться в uBank. Эксперты и другие участники как венчурного, так в целом финансового рынка не сомневаются, что за электронными мобильными платежами будущее. Но размер инвестиций в проект впечатлил всех — 8 млн долларов в начале 2013 года за миноритарную долю, причем на «посевной» стадии — доработка прототипа до продукта (раньше фонд никому не давал больше 5 млн долларов). И это на фоне покупки Сбербанком сервиса «Яндекс.Деньги» за 60 млн. При этом электронный кошелек «Яндекса», без преувеличения, лидер на российском рынке. Работает с 2002 года, имеет свой процессинговый центр и огромную базу пользователей. Лаура Ашижева на старте вложила в проект свои средства — 1,5 млн долларов. «Первоначальные вложения пошли на разработку мобильного платежного сервиса», — говорит она. К тому же, чтобы написать приложение, нужно не больше 100 тыс. долларов.

При этом uBank не несет в себе оригинальной идеи. Приложение отличается от других, в том числе от интернет-банкинга, разве что интерфейсом, набором функций и способом перевода денег. Ну и в отличие от ряда других провайдеров по ряду платежей uBank не берет комиссию, перекладывая ее на контрагентов. Хотя таких платежей становится все меньше.

По словам Лауры, полученные средства планируется потратить на развитие продукта. Часть денег пойдет на маркетинговые акции и на обеспечение роста денежного оборота.

Механизм работы

Итак, вооружившись смартфоном и скачав uBank из любого магазина приложений, можно оплачивать всевозможные услуги. Частые платежи можно добавить в избранное. Для периодических можно установить напоминание или автоплатеж — все эти операции проводятся с мобильного телефона. Конечно, наличными деньгами, как в терминале, этого не сделать. К аккаунту привязывается любая банковская карта либо деньги кладутся во внутренний электронный кошелек приложения. Можно просить у друзей деньги в долг, а также переводить им средства в несколько нажатий. «Приложением может пользоваться любой человек, независимо от того, в каком банке у него счет. У многих сейчас как минимум две-три карты разных банков. Он может взять деньги с одной карты, оплачивать с нее, может со второй», — объясняет Лаура.