Читаем Мир трех нулей полностью

В 2018 году GAI отмечает свое десятилетие. В настоящее время членами организации стали более 100 000 человек, которые получили ссуды более чем на миллиард долларов. Планируется, что в следующем десятилетии количество заемщиков достигнет отметки в миллион человек, которых будет обслуживать сеть, состоящая из 100 отделений. На это потребуется примерно полтора миллиарда долларов в ссудах и инвестициях. Эту сумму можно собрать достаточно легко, если GAI сможет получить лицензию на работу в качестве банка, предоставляющего ограниченный спектр услуг. Наличие такой лицензии позволит принимать депозитные вклады или, если GAI создаст фонд поддержки социального бизнеса, привлекать его капитал.

Важно, что общие принципы работы организации позволяют микрокредитованию успешно функционировать в Нью-Йорке и Небраске и почти полностью копируют систему, которую мы разработали и используем в Бангладеш. Мы даем ссуду женщине только после того, как она сформирует группу из пяти человек или сама присоединится к создаваемой группе. Члены этого небольшого коллектива оказывают друг другу поддержку, помогают советами. Прежде чем получить ссуду, потенциальная заемщица должна представить в GAI свою бизнес-идею и обоснованный план ее успешной реализации. Кроме того, женщины обязуются дать образование детям, заботиться о здоровье и благосостоянии семей, а также предпринимать другие действия для улучшения настоящего и будущего. Во всем этом инструмент микрокредитования, разработанный банком Grameen и практикуемый его отделениями в Соединенных Штатах, абсолютно ничем не отличается от того же метода, применяемого в Бангладеш.

К сожалению, не все организации в разных странах мира, решившие использовать метод микрокредитования, работают по тем же прозрачным и честным схемам, благодаря которым Grameen Bank стал успешным и эффективным. Еще хуже, что некоторые из них извратили саму суть микрокредитов. Из инструмента, призванного помогать беднякам, они превратили их в схему, которая позволяет богатым становиться еще богаче, наживаясь на неимущих людям.

Одним из результатов деятельности так называемых микрокредитных организаций стало установление ими выплат по ссуде на уровне 80% и выше – это в несколько раз больше процента, взимаемого Grameen Bank. Они оправдывают установление такого грабительского процента проблемами, возникающими при обслуживании бедняков, и рисками невозвращения ссуды. Но Grameen Bank имел дело точно с такими же трудностями. Несмотря на это, мы старались доказать, что неимущие могут правильно использовать деньги, заработанные с помощью своего бизнеса, вместо того, чтобы возвращать нам большую часть в качестве платы за предоставленную ссуду.

Другие микрокредитные организации настаивают на залоге за предоставление ссуды – имеется в виду имущество заемщика, которое становится гарантией возврата денег. Такой подход исключает возможность обратиться за помощью для беднейших людей нашего мира – тех самых, ради которых я придумал микрокредитование.

В ряде случаев компании, предлагая беднякам купить второстепенные товары широкого потребления, убеждают их брать на эти цели ссуды с помощью так называемых программ микрокредитования.

Все это полностью противоречит принципам идеологии Grameen. Мы одалживаем деньги для поддержки инвестиций в производство, с тем чтобы заемщики могли организовать собственное дело, которое поможет им и их семьям преодолеть бедность. В то же время избыточное кредитование на потребительские нужды еще сильнее затягивает человека в долговую трясину.

Поэтому я призываю людей, которые действительно хотят понять принципы работы системы микрокредитования, внимательно изучить деятельность организаций семейства Grameen, включая Grameen Bank в Бангладеш, GAI в Соединенных Штатах и многих других в разных странах мира. Я резко осуждаю программы микрокредитования, предназначенные для приумножения капиталов своих богатых владельцев. Они порочат концепцию и извращают саму суть модели, которую мы создали, чтобы помочь беднякам преодолеть нищету

Конечно, в Бангладеш и Соединенных Штатах сложились очень разные экономические и социальные условия. Этим же обусловлена и специфика действия наших программ на разных рынках. В Бангладеш, например, Grameen Bank работает в сельских поселениях, где проживает бо́льшаячасть бедного населения. В Соединенных Штатах бедноту можно найти и городах, и в сельской местности, но на данный момент отделения GAI открыты только в небогатых городских районах. Это значит, что разные виды малого бизнеса, которые GAI помогает поддерживать, должны ориентироваться именно на городскую клиентскую базу.