Читаем Абак для банка полностью

Как реализуется возможность получать и отправлять деньги, не выходя из офиса? Сначала давайте разберемся, что же такое электронное платежное поручение и чем оно отличается от бумажного. У обычной платежки бланк заполнен реквизитами плательщика и получателя, указаны сумма и назначение платежа и все это скреплено подписью и печатью распорядителя денег. Внешний вид образцов согласован при заключении договора на банковское обслуживание. Появление такого документа обязывает банк перевести указанную сумму с одного расчетного счета на другой. Причем, совершенно неважно, когда и где платежное поручение заполнялось, кто его доставил.

Электронный аналог содержит те же самые реквизиты, включая подпись и печать, и отличается лишь носителем информации. Разумеется - электронная печать выглядит иначе, чем привычный оттиск на бумаге, но ее "внешний вид" также оговаривается в дополнительном соглашении со всеми вытекающими правами. Как правило, в качестве электронных подписи и печати принимается некая комбинация букв и цифр, рассчитанная по согласованному алгоритму. Самый простой: из тысячи чисел, сгенерированных случайным образом, формируются 6 - 8 таблиц, в которых трехзначные коды соответствуют каждой возможной цифре документа: вот номер расчетного счета (из 1-й таблицы извлекаем девять кодов по количеству цифр счета), вот дата (число - код из 2-й таблицы, месяц - еще один из 3-й таблицы), вот сумма (4- я таблица) и т.д. Выпавшие коды суммируются, и полученным числом удостоверяется - "подписывается" поручение. А в банке по копии таблиц клиента проверяют, совпадает ли это число (каждый раз меняющееся) с рассчитанным. Понятно, что подобрать ключ, не имея оригинала таблиц, практически невозможно.

Подготовленный документ перед отправкой шифруется. Модем, подключенный к компьютеру клиента, набирает знакомый телефонный номер. На другом конце линии банковский модем "снимает трубку". Первым делом оба устройства договариваются о скорости передачи данных и протоколе коррекции ошибок, затем звонящий представляется, предъявляя условное имя, сетевой адрес, пароль, прочую оговоренную информацию. Если все слова и пароли совпадают и почтовый сервер находит в своем списке такого клиента, он принимает документ и отдает выписку, в противном же случае - просто тихо "кладет трубку" и ждет следующего звонка. И при любом раскладе записывает в так называемом лог-файле, что такого-то числа, во столько-то часов, минут и секунд имел место звонок со следующими результатами…

При успешной связи поручение расшифровывается, проверяется "подпись" и, если и здесь все в порядке, подгружается в основную программу "Опер-день банка", а у ответственной операционистки, чем бы она в тот момент не занималась, на экран выводится сообщение: "Поступил документ…"

Все остальное решает не техника - люди: сразу принять к исполнению, задержать, перенести на следующий день, заблокировать, отменить и так далее. Модем - всего лишь быстроногий курьер, который по дороге не задержится у ларька с пивом, не заблудится, не заскочит домой. Иначе говоря - повторяется ситуация с обычной платежкой: в банке появился документ с оформленными по оговоренной форме реквизитами, подписями и печатями. Если клиент не превысил имеющуюся у него на счете сумму денег, не опоздал, его счет не заблокирован налоговыми или другими органами - документ будет принят к исполнению, то есть указанную сумму перечислят на указанный счет.

Каждый банк сам выбирает программу, формирующую и передающую поручение по телефонным линиям, и предоставляет ее своим корреспондентам, вплоть до присылки собственного специалиста, настраивающего сложный коммуникационный пакет под конкретную технику. Существуют разные, в том числе и более сложные, нежели упомянутая, системы "подписи": например, с подключением шифровальных устройств, электронных "таблеток". Но для конкретного пользователя - суть не меняется.

Возможно, у некоторых читателей вертится на языке ехидная реплика: в прессе-де не раз писали про компьютерные ограбления банков. Если электронная технология по надежности не уступает бумажной, то как удаются подобные преступления? И не могут ли таким же способом украсть мои деньги с расчетного счета? Да и просто любопытно знать, как действует современный "МЕДВЕЖАТНИК С МОДЕМОМ".